Anuita je poistná zmluva vo forme investície a poskytuje zdroj príjmu vo forme pravidelných platieb počas dohodnutého obdobia pre príjemcu anuity (anuitant) alebo dediča, začínajúc teraz alebo niekedy v budúcnosti. Táto investícia môže byť skvelým doplnkom portfólia pre odchod do dôchodku, ale môže byť dosť mätúca. Pochopte, ako anuity fungujú a príjem, ktorý pravdepodobne získajú, vám pomôže naplánovať si budúcnosť a prispôsobiť ďalšie investície. Nasledujúce kroky vám ukážu, ako vypočítať platby anuity a presne predpovedať budúci príjem.
Krok
Časť 1 z 3: Určenie typu vlastníctva anuity
Krok 1. Zistite typ vašej anuitnej platby
Skontrolujte si doklady alebo sa obráťte na emitenta anuity a zistite, či je vaša platba okamžitá alebo odložená. Ak je to okamžité, platby anuity sa začnú bezprostredne po počiatočnej investícii. Ak máte odloženú anuitu, investičné platby sa budú akumulovať podľa bežnej úrokovej sadzby.
Krok 2. Určte typ investície vašej anuity
vaša investícia môže byť fixného alebo variabilného typu. Môžete tiež skontrolovať typ investície zobrazením dokumentov alebo sa obrátiť na spoločnosť vydávajúcu anuitu. Fixné anuity majú garantované úrokové sadzby, a preto sú garantované platby. Variabilné anuity veľmi závisia od výkonnosti podkladovej investície, a preto sa výška platby každý mesiac líši. Pri kúpe anuity si vyberiete typ investície. Táto anuita je predmetom PPh 21.
Krok 3. Poznáte svoje možnosti likvidity
Pozrite sa na zmluvu o anuite alebo sa obráťte na spoločnosť, ktorá vydala anuitu, ohľadom vašich možností likvidity v anuite. V prípade predčasného výberu finančných prostriedkov vám môže byť uložená pokuta. Niektoré z týchto sankčných anuít umožňujú čiastočné výbery finančných prostriedkov bez sankcií. Existujú aj anuity, ktoré neposkytujú pokutu, ako napríklad anuita bez odstúpenia alebo záťaže vo výške záťaže.
Časť 2 z 3: Stanovenie podrobností o anuite
Krok 1. Poznáte svoje možnosti vyplácania anuity
Najpopulárnejšou možnosťou platby je vyplatiť celú sumu anuity počas dohodnutého obdobia, pričom všetky zvyšné zostatky po vašej smrti prechádzajú na vašich dedičov. Ďalšou možnosťou je platba do smrti bez dediča alebo platba na určité obdobie vrátane platieb poručiteľovi po smrti anuity na určité časové obdobie. Existuje aj možnosť anuity, ktorá poskytuje poručiteľovi platby po dobu jeho života mimo vás.
Krok 2. Nájdite svoj hlavný zostatok
Váš hlavný zostatok je suma zaplatená za nákup anuity buď v počiatočných platbách, alebo v mesačných splátkach (napríklad zo mzdy). Ak sa platby uskutočňujú pravidelne, na výpočet platby budete musieť požiadať o aktuálnu sumu zostatku.
Obdržíte aj správu o vyhlásení anuity. Váš zostatok by mal byť zahrnutý v tejto správe
Krok 3. Nájdite úrokovú sadzbu
Pri kúpe anuity môže existovať zaručená minimálna úroková sadzba. To znamená, že vaša úroková sadzba pod ňu nikdy neklesne. V opačnom prípade musí byť pevná úroková sadzba zahrnutá v dokumentoch, ktoré ste dostali pri kúpe anuity, alebo ak je anuita variabilná, môžete zaručenú úrokovú sadzbu zistiť kontaktovaním spoločnosti vydávajúcej anuitu alebo online kontrolou svojho účtu.
Výkaz anuity by mal obsahovať aj vašu úrokovú sadzbu
Časť 3 z 3: Výpočet vašich platieb
Krok 1. Vypočítajte sumu platby na základe vašej konkrétnej situácie
Predpokladajme napríklad cenu anuity 65 000 000 dolárov s úrokovou sadzbou 4%, ktorá bude vyplácať fixnú čiastku ročne počas nasledujúcich 25 rokov. Vzorec hodnoty anuity = suma platby x faktor súčasnej hodnoty anuity (súčasná hodnota anuity alebo PVOA). Tabuľka PVOA je k dispozícii tu.
- Faktor PVOA pre vyššie uvedený scenár je 15 62208. Preto 65 000 000 000 = ročná platba x 15 62208. V dôsledku toho je celková ročná platba 32 005 980 rubľov.
- Sumu platby môžete vypočítať aj pomocou funkcie „PMT“v programe Excel. Syntax je „= PMT (úroková sadzba, čiastka za obdobie, súčasná hodnota, budúca hodnota)“. Na základe vyššie uvedeného príkladu zadajte do bunky „= PMT (0, 04, 25, 6500000000, 0)“a stlačte „Enter“. V tejto funkcii nesmú byť žiadne medzery. Zobrazený výsledok je 32 005 980 IDR.
Krok 2. Upravte výpočet, ak anuita nebude vyplatená niekoľko rokov
Nájdite budúcu hodnotu aktuálneho zostatku istiny pomocou tabuľky Budúca hodnota, úrokovej sadzby, ktorá sa nahromadí na vašej anuite odteraz do začiatku realizácie platieb, a počtu rokov, kým začnete vyberať platby. Predpokladajme napríklad, že vašich 65 000 dolárov dostane 2% ročný úrok, kým sa nezačne vyplácať 20 rokov. Vynásobte Rp. 65 000 000 000 1 48595 (známe z tabuľky Budúca hodnota) a získajte 742 975. Budúce hodnoty sa generujú pomocou matematických rovníc. Tabuľku si môžete pozrieť tu.
- Nájdite budúce hodnoty pomocou funkcie FV v programe Excel. Syntax je „= FV (úroková sadzba, obdobie, dodatočné platby, súčasná hodnota)“. Pre ďalšie premenné platby zadajte „0“.
- Nahraďte budúcu hodnotu anuitným zostatkom a platbu prepočítajte podľa vzorca „Hodnota anuity = suma platby x faktor PVOA“. Na základe týchto premenných je vaša ročná platba 47 559 290 000 IDR.
