Osobný finančný manažment je niečo, čo sa neučí na mnohých školách, ale je to niečo, s čím sa v živote musí vyrovnať takmer každý. Podľa jednej štúdie 58 percent Američanov nemá plán úspor a investícií do posmrtného života. Priemerný Američan ušetrí po odchode do dôchodku iba desať percent zo sumy, ktorú potrebuje na podporu života. Priemerný dlh kreditnej karty v Amerike sa pohybuje okolo pätnásťtisíc dolárov. Ak vás niektorá z týchto vecí prekvapila a nechcete, aby sa vám stali, pokračujte v čítaní tohto článku o konkrétnych pokynoch, ktorých cieľom je poskytnúť vám lepšiu budúcnosť.
Krok
Metóda 1 zo 4: Vytvorenie rozpočtu fondu
Krok 1. Jeden mesiac sledujte všetky svoje výdavky
Nemusíte sa obmedzovať; Musíte len vedieť, koľko peňazí ste v daný mesiac minuli. Uschovajte si všetky potvrdenia, sledujte, koľko peňazí potrebujete a koľko míňa vaša kreditná karta, a zistite, koľko peňazí vám zostáva na konci mesiaca.
Krok 2. Po prvom mesiaci si zaznamenajte, koľko ste minuli
Nepíšte si svoje očakávané výdavky; napíšte svoje skutočné výdavky. Roztrieďte svoje nákupy tak, aby to dávalo zmysel. Jednoduchý zoznam vašich mesačných výdavkov môže vyzerať takto:
- Mesačný príjem: Rp. 3 000 000
- Výdavky:
- Prenájom/splátka domu: Rp. 500 000
- Mesačný účet (elektrina/voda/odpadky) Rp. 250 000
- Potraviny: Rp. 650 000
- Stravovanie: Rp. 200 000
- Benzín: Rp. 400 000
- Liečba: Rp. 300 000
- Ostatní: Rp. 100 000
- Úspory: Rp. 500 000
Krok 3. Teraz si zapíšte svoj skutočný rozpočet
Na základe mesiaca výdavkov - a vašich znalostí o histórii výdavkov - odhadnite, koľko zo svojho príjmu chcete prideliť každý mesiac. Ak chcete, na správu rozpočtu môžete použiť softvér na vytváranie rozpočtov, ako je napríklad Mint.com.
- Vo svojom rozpočte vytvorte stĺpce pre odhadované a skutočné výdavky. Odhadovaný rozpočet obsahuje vaše plánované výdavky na kategóriu; mala by zostať rovnaká z mesiaca na mesiac a mala by byť vypočítaná na začiatku mesiaca. Váš skutočný rozpočet je suma, ktorú nakoniec miniete; suma sa z mesiaca na mesiac zmení a je vypočítaná na konci mesiaca.
- Mnoho ľudí necháva veľký rozpočet na úspory. Nie je potrebné plánovať rozpočet tak, aby zahŕňal úspory, ale vo všeobecnosti je to dobrý krok. Profesionálni finanční plánovači zvyčajne radia svojim klientom, aby si na sporenie dali najmenej 10 až 15 percent príjmu.
Krok 4. Buďte k svojmu rozpočtu úprimní
Sú to vaše peniaze - nemá zmysel klamať si o sebe, koľko miniete, keď máte rozpočet. Jediný, kto kvôli tomu môže stratiť, si ty sám. Na druhej strane, ak neviete, ako míňate peniaze, môže vám nastavenie rozpočtu trvať niekoľko mesiacov. Do tej doby nenastavujte číslo, kým nebudete sami so sebou realistickí.
Ak napríklad pridelíte Rp. 500 000 na sporenie každý mesiac, ale vedzte, že to bude náročné, nezapisujte si to. Používajte realistické čísla. Potom skontrolujte svoj rozpočet a zistite, či ho môžete zmeniť tak, aby ste znížili výdavky a zvýšili svoje úspory
Krok 5. Čas od času monitorujte svoj rozpočet
Zložitá vec pri stanovovaní rozpočtu je, že sa vaše výdavky môžu z mesiaca na mesiac meniť. Najlepšia časť rozpočtu fondu je, že môžete sledovať zmeny a získať tak presný obraz o tom, kam sa vaše peniaze v priebehu roka uberajú.
- Stanovenie rozpočtu vám otvorí oči nad tým, koľko míňate. Mnoho ľudí si po stanovení rozpočtu uvedomí, že míňa veľa peňazí na nedôležité veci. Tieto znalosti im umožňujú upraviť svoje výdavkové návyky a použiť svoje peniaze na užitočnejšie veci.
- Plánujte nečakané. Stanovenie rozpočtu vás tiež naučí, že budete musieť minúť peniaze na neočakávané - ale môžete sa na to pripraviť. Samozrejme, neplánujete poškodiť svoje auto alebo dieťa, ktoré potrebuje ošetrenie, ale musíte naplánovať takéto veci, aby ste boli finančne pripravení.
Metóda 2 zo 4: Správne míňajte peniaze
Krok 1. Keď si môžete požičať/požičať, nekúpte
Ako často kupujete disk DVD, aby ste ho roky zaprášili bez toho, aby ste ho použili? Knihy, časopisy, DVD, nástroje, párty potreby. a športové vybavenie si môžete požičať za nižšiu cenu. Prenájom môže často pomôcť znížiť vaše náklady, ušetriť úložný priestor a vo všeobecnosti vás prinúti starať sa o veci lepšie.
Nie len prenajať. Ak používate vec dlhší čas, mali by ste si ju kúpiť. Vykonajte jednoduchú analýzu cien a zistite, ktorá možnosť je pre vás najlepšia
Krok 2. Ak máte peniaze, zaplatte vysokú hypotéku na hypotéku
Kúpa domu je pre mnohých ľudí najdrahším a najdôležitejším výdavkom v živote. Z tohto dôvodu by ste mali hypotéku na domácnosť spravovať múdro. Vaším cieľom pri platení hypoték na bývanie je minimalizovať úroky a náklady a vyrovnať ich so zvyškom rozpočtu.
- Vykonajte platbu vopred. Prvé sedemročné splátky domu majú spravidla najvyššie úrokové sadzby. Ak môžete, použite časť peňazí na platby dane z príjmu na splatenie hypotéky. Platby vopred pomôžu rýchlejšie zvýšiť váš vlastný kapitál znížením platieb úrokov.
- Zistite, či môžete uskutočňovať platby každé dva týždne namiesto každého mesiaca. Namiesto 12 splátok hypotéky ročne zistite, či je možné uskutočniť 26 splátok hypotéky. To vám pomôže ušetriť milióny rupií za predpokladu, že s tým nie sú spojené žiadne náklady. Niektorí veritelia za to účtujú vysoký poplatok a niekedy účtujú poplatky iba raz za mesiac.
- Porozprávajte sa s veriteľmi o refinancovaní. Ak dokážete refinancovať svoj úver, povedzme, od 6,7 percenta do 5,7 percenta, pri rovnakej výške platieb, využite túto príležitosť. Hypotéku môžete splatiť o niekoľko rokov skôr.
Krok 3. Uvedomte si, že na získanie pôžičky môže byť nevyhnutné mať kreditnú kartu
Kreditné skóre 750 alebo vyššie pravdepodobne poskytne nižšie úrokové sadzby a príležitosť získať novú pôžičku - niečo, čo by sa nemalo brať na ľahkú váhu. Aj keď kreditnú kartu používate zriedka, stále by ste ju mali mať. Ak neveríte, zamknite svoje kreditné karty v zásuvke stola.
- Zaobchádzajte so svojou kreditnou kartou ako s hotovosťou - to je pravda. Niektorí ľudia zaobchádzajú so svojimi kreditnými kartami ako s neobmedzeným zdrojom finančných prostriedkov, pri nákupoch, ktoré si nemôžu dovoliť, a pri platení iba minimálnej mesačnej platby. Ak to plánujete urobiť, buďte pripravení vynaložiť veľa peňazí na zaplatenie úrokov a poplatkov.
- Obmedzte používanie kreditu. Nízke využitie kreditu znamená, že podiel vášho dlhu je nízky v porovnaní s vašim úverovým limitom. Máte napríklad limit Rp. 10 000 000, ale používate iba Rp. 1 000 000, váš pomer dlhu je veľmi nízky, iba 1:10. Ak je váš limit iba 2 000 000 IDR, ale používate 1 000 000 IDR, váš pomer dlhu je veľmi vysoký, čo je 1: 2.
Krok 4. Utrácajte to, čo máte, nie to, čo očakávate, že dostanete
Môžete si o sebe myslieť, že máte veľký príjem, ale ak vaše peniaze hovoria inak, rovná sa to pokusu o samovraždu. Pravidlo najprv a najdôležitejší míňania peňazí je míňať iba peniaze, ktoré máte, nie to, čo očakávate, že dostanete, okrem núdzovej situácie. V budúcnosti sa tak vyhnete dlhom.
Metóda 3 zo 4: Investujte múdro
Krok 1. Zoznámte sa s rôznymi investičnými možnosťami
Ako starneme, uvedomujeme si, že finančný svet je oveľa komplikovanejší, ako sme si predstavovali v detstve. Existuje veľa možností na výmenu imaginárnych predmetov; Môžete staviť na veci, ktoré sa nestali, môžete si kúpiť akcie atď. Čím viac budete vedieť o finančných nástrojoch a ich možnostiach, tým lepšie budete vo svojich investičných schopnostiach, aj keď niekedy stačí vedieť, kedy prestať.
Krok 2. Využite dôchodkové plány, ktoré ponúka vaša spoločnosť
Zamestnanci sa často môžu rozhodnúť pre dôchodkový plán 401 (k). V rámci tohto plánu sa časť vášho platu automaticky prevedie na dôchodkové sporenie. Je to dobrý spôsob šetrenia, pretože platby sa vyberajú zo mzdy pred jej zrazením; väčšina ľudí si tieto platby ani neuvedomuje.
Porozprávajte sa so zástupcom HR vašej spoločnosti o zásadách vašej spoločnosti. Niektoré veľké spoločnosti so výnosnými plánmi odchodu do dôchodku vložia na váš účet 401 (k) toľko peňazí, koľko vložíte, čím sa investícia zdvojnásobí. Ak teda zo mzdy dáte 1 000 000 Rp, vaša spoločnosť vám pravdepodobne poskytne Rp. 1 000 000 viac, takže investujete Rp. 2 000 000 zakaždým, keď dostanete plat
Krok 3. Ak plánujete hrať akcie, nehazardujte
Mnoho ľudí skúša denné obchodovanie na akciovom trhu, pričom každý deň riskujú malé zisky a straty. Aj keď to môže byť účinná metóda pre skúsených ľudí, je to veľmi riskantné a je to viac ako hazard ako investovanie. Ak chcete bezpečne investovať na akciovom trhu, investujte dlhodobo. Investujte preto najbližších 10, 20, 30 rokov a viac.
- Naučte sa základy spoločnosti (koľko peňazí majú, históriu produktov, ako si vážia zamestnancov a ich strategické partnerstvá) pri výbere akcií, do ktorých chcete investovať. V zásade tipujete, že súčasná cena akcií spoločnosti v budúcnosti porastie.
- Pre bezpečnejšie stávkovanie zvážte nákup produktu v podielovom fonde. Podielový fond je skupina akcií, ktoré sú kombinované tak, aby sa minimalizovalo riziko. Je to také jednoduché: ak investujete všetky svoje peniaze do jednej akcie a cena týchto akcií klesne, máte veľkú stratu; ak investujete všetky svoje peniaze rovnako do 100 rôznych akcií, pád niektorých akcií vašu investíciu príliš neovplyvní. Toto je spôsob, akým investičný fond zmierňuje riziko.
Krok 4. Nájdite si dobré poistenie
Inteligentní ľudia sú vždy pripravení na neočakávané a majú plán pre prípad, že sa to stane. Nikdy neviete, kedy budete v prípade núdze potrebovať veľa peňazí. Správne poistenie vám pomôže prekonať krízu. Porozprávajte sa so svojou rodinou o typoch poistenia, ktoré si môžete kúpiť, aby vám pomohlo v prípade núdze:
- Životné poistenie (na prípravu, ak vy alebo váš manžel náhle zomriete)
- Zdravotné poistenie (pripraviť sa v prípade, že budete musieť zaplatiť neočakávané liečebné náklady)
- Poistenie vlastníctva domu (na prípravu v prípade, že sa vám stane niečo zlé)
- Havarijné poistenie (na prípravu v prípade hurikánu, zemetrasenia, povodne, požiaru atď.)
Krok 5. Zamyslite sa nad zriadením DPLK (dôchodkový fond finančnej inštitúcie)
Okrem systému BPJS Old Age Security (JHT), ktorý je väčšinou do značnej miery určený výškou vášho mesačného platu, skúste kontaktovať finančného poradcu a prediskutujte možnosť zriadenia DPLK. Tento dôchodkový fond vám umožňuje investovať určitý objem finančných prostriedkov a potom ich vybrať, napríklad po 60 rokoch.
- DPLK je niekedy investovaný do cenných papierov, akcií, dlhopisov, investičných fondov a anuít, ktoré umožňujú týmto fondom v priebehu rokov podstatne rásť. Ak investujete finančné prostriedky v DPLK na začiatku, zložený úrok (úrokový úrok) môže v priebehu času výrazne zvýšiť vašu investíciu.
- Prediskutujte produkty poistenia príjmu s poisťovacími agentmi. Tento typ plánovania vám umožňuje získať finančné prostriedky na dôchodok každý rok bez doživotného zastavenia. Niekedy sa tieto platby poistenia budú naďalej prenášať na vášho manžela alebo manželku po vašej smrti.
Metóda 4 zo 4: Začnite ukladať
Krok 1. Začnite tým, že si zo svojho príjmu ušetríte čo najviac
Uprednostnite vo svojom živote záchranu. Aj keď je váš rozpočet malý, organizujte svoje financie tak, aby ste ušetrili asi 10 percent z celkového príjmu.
- Zamyslite sa nad tým: Ak dokážete ušetriť 30 000 000 IDR ročne - čo znamená menej ako 3 000 000 IDR mesačne - za 15 rokov budete mať 450 000 000 IDR. Dosť na zaplatenie vysokej školy vášho dieťaťa, začatie investície alebo na zaplatenie značnej zálohy na dom.
- Začnite šetriť, keď ste mladí. Aj keď ste ešte v škole, šetrenie je stále dôležité. Ľudia, ktorí správne šetria, to berú skôr ako etiku než ako nutnosť. Ak sporíte od začiatku a potom múdro investujete svoje úspory, malé príspevky sa môžu zvýšiť na vysoké sumy.
Krok 2. Vytvorte si účet pre núdzový fond
Podstatou sporenia je zdieľanie disponibilného príjmu. Disponibilný príjem vyžaduje, aby ste boli bez dlhov. Nemať dlh je to isté, ako keby ste museli pripraviť finančné prostriedky pre prípad núdze. Preto vám núdzový fond môže pri sporení skutočne pomôcť.
- Zamyslite sa nad tým: Predpokladajme, že sa vám pokazí auto a zrazu budete musieť minúť 20 000 000 Rp. Neplánovali ste to, takže si musíte vziať pôžičku. Úroková sadzba, ktorú získate, môže byť dosť vysoká. V dôsledku toho musíte z pôžičky zaplatiť 6 alebo 7 percent úrokov, čo znamená, že nasledujúcich šesť mesiacov nemôžete sporiť.
Ak máte núdzový fond, môžete sa vyhnúť dlhom a úrokom. Bude to pre vás veľmi užitočné
Krok 3. Keď začnete šetriť na svoj dôchodkový a núdzový fond, sporte si na tri až šesť mesiacov toľko, koľko potrebujete
Späť, sporenie sa pripravuje na veci, ktoré sú neisté. Ak zrazu zažijete prepúšťanie alebo vám spoločnosť zníži provízie, nechcete sa zadĺžiť, len aby ste prežili. Úspora úspor na tri, šesť, dokonca deväť mesiacov vám zaistí finančné zabezpečenie, aj keď vás postihne katastrofa.
Krok 4. Začnite splácať svoje dlhy, keď budete vyrovnaní
Či už ide o dlh z kreditnej karty alebo hypotekárny dlh, dlh vám môže zabrániť v šetrení. Začnite s dlhom, ktorý má najvyššiu úrokovú sadzbu (ak je to vaša hypotéka, pokúste sa splatiť väčšiu časť, ale najskôr sa zamerajte na nesplácaný dlh). Potom splatite dlh druhou najvyššou úrokovou sadzbou. Pokračujte, kým nesplatíte všetky svoje dlhy.
Krok 5. Začnite si naozaj šetriť na dôchodok
Ak máte 45 až 50 rokov a nezačali ste si sporiť na dôchodok, je veľmi dôležité „dobehnúť“seba. Vložte maximálnu sumu na svoj účet 401 (k) ročne; ak máte viac ako 50 rokov, musíte sa snažiť ešte viac.
- Uprednostnite sporenie na dôchodok - viac ako sporenie na vzdelávanie svojho dieťaťa. Môžete si požičať peniaze na zaplatenie vysokej školy svojho dieťaťa, ale nemôžete si požičať peniaze na zvýšenie dôchodkového fondu.
- Ak naozaj neviete, koľko peňazí by ste mali ušetriť, použite online kalkulačku kalkulácie dôchodku - Kiplingerovu kalkulačku môžete použiť tu.
- Poraďte sa s plánovačom alebo finančným poradcom. Ak chcete maximalizovať svoje úspory na dôchodku, ale neviete, kde začať, obráťte sa na licencovaného profesionálneho finančného plánovača. Finanční plánovači sú vyškolení, aby múdro investovali vaše peniaze, a zvyčajne majú dobrú návratnosť investícií. Na jednej strane musíte za ich služby platiť, ale na druhej strane ich platíte, aby vám dali peniaze. Nie je to zlý nápad.
Tipy
-
Keď dôjde k veľkému počtu zabavení, kúpu nového domu odložte, pretože ceny budú podľa zákona ponuky a dopytu naďalej klesať, keď bude banka motivovaná predávať.
- Potom, keď banka úspešne predá všetky exekúcie, zákon ponuky a dopytu prinúti ceny opäť rásť.
- Pokiaľ nie je príliš veľa zabavení, držte sa svojho majetku, pretože ceny pôjdu hore.
- Debetné karty sú slabou alternatívou k kreditným kartám. Poskytuje priamy prístup k bankovým účtom bez sprostredkovateľov. Dočasné pozdržanie od predajcu vám navyše bráni v prístupe k vašim peniazom, aj keď nakoniec nič nekúpite (niektoré čerpacie stanice napríklad pri vložení karty zadržia na vašom účte 1 000 000 IDR bez ohľadu na to, koľko ste kúpili.).
- Zlepšite si kvalifikáciu. Nájdite si čas na zdokonalenie svojich znalostí a zručností, aby ste zostali konkurencieschopní. V budúcnosti sa tak zvýši vaša šanca zarobiť viac peňazí.
