Nie všetky pôžičky sa poskytujú rovnako. Pochopenie výpočtu mesačných splátok a výšky úroku, ktorý zaplatíte počas životnosti pôžičky, je veľmi užitočné pri výbere najvhodnejšej pôžičky pre vás. Aby ste správne pochopili, ako sa budú peniaze vyvíjať, budete musieť použiť pomerne zložité vzorce, ale úrok môžete tiež jednoduchšie vypočítať pomocou programu Excel.
Krok
Metóda 1 z 3: Rýchle porozumenie svojej pôžičke
Krok 1. Zadajte informácie o pôžičke do online kalkulačky, aby ste rýchlo určili platbu úrokov
Výpočet platieb úrokov nie je jednoduchá rovnica. Našťastie rýchle vyhľadávanie „kalkulačky výplat úrokov“uľahčuje nájdenie sumy platby, pokiaľ viete, čo do kalkulačky zadať:
-
Istina pôžičky:
Výška vašej pôžičky. Ak je táto čiastka 5 000 dolárov, istina pôžičky je 5 000 dolárov.
-
Kvetina:
Jednoducho povedané, je to percento peňazí, ktoré sú vám naúčtované za získanie pôžičky. Táto hodnota sa zvyčajne uvádza v percentách (napr. 4%) alebo desatinne (0,04).
-
Časový úsek:
Obvykle v mesiacoch. To je to, ako dlho musíte splatiť pôžičku. Hypotéky sa spravidla počítajú na ročnom základe.
-
Možnosti platby:
Táto časť je spravidla vždy „pôžičkou na dobu určitú“. Pri špeciálnych pôžičkách to však môže byť iné. Ak si nie ste istí, spýtajte sa, či je splátkový kalendár a úrok fixné, skôr ako dostanete pôžičku.
Krok 2. Určte úrokovú sadzbu
Úroková sadzba je poplatok, ktorý musíte zaplatiť za požičanie peňazí. Je to úroková sadzba, ktorú musíte zaplatiť z istiny počas celej doby pôžičky. Hľadaj najnižšie možné úrokové sadzby, pretože aj rozdiel 0,5% môže predstavovať veľké množstvo peňazí. Ak chcete zaplatiť nižšiu sumu, môže byť vaša úroková sadzba vyššia, ako aj celkový úrok počas trvania pôžičky, ale mesačne nižší. Túto možnosť by si mohol zvoliť človek s malými úsporami alebo spoliehajúci sa na bonusy/provízie vo svojom príjme. Uistite sa však, že budete naďalej hľadať úrokové sadzby pod 10%, ak je to možné. Bežné úrokové sadzby pre rôzne typy pôžičiek sú:
-
Automobilový priemysel:
4-7%
-
hypotéka:
3-6%
-
Osobná pôžička:
5-9%
-
Kreditná karta:
18-22%. Preto by ste sa mali vyhýbať veľkým nákupom, ktoré nemôžete zaplatiť priamo kreditnou kartou.
-
Pôžičky do výplaty:
350-500%. Tieto pôžičky sú veľmi nebezpečné, ak ich nemôžete splatiť do 1-2 týždňov.
Krok 3. Opýtajte sa na akruálne sadzby, aby ste pochopili, kedy vám budú účtované úroky
V technickom zmysle vám akruálna sadzba povie, ako často dlžník vypočítava úrok, ktorý musíte zaplatiť. Pokiaľ ide o to, ako vás to ovplyvní, akruálna sadzba zvyčajne určí, ako často musíte vykonávať platby. Pozrite sa napríklad na nižšie uvedenú simuláciu pôžičky vo výške 100 000 dolárov s úrokovou sadzbou 4%, ktorá je rozdelená do troch rôznych spôsoby:
-
Výročný:
$110, 412.17
-
Mesačne:
$110, 512.24
-
Denne:
$110, 521.28
Krok 4. Využite dlhodobé pôžičky na to, aby ste každý mesiac platili menej, ale celkovo viac
Termín je časové obdobie, počas ktorého musíte pôžičku splatiť. Opäť sa to bude líšiť pri každom type pôžičky a mali by ste si vybrať pôžičku s termínom, ktorý vyhovuje vašim potrebám. Dlhšie termíny majú zvyčajne za následok vyšší úrok, ale menšie mesačné platby. Máte napríklad pôžičku KKB vo výške 20 000 dolárov s 5% úrokom. Celkové platby sú nasledovné:
-
24 mesiacov:
Celkove zaplatíte úrok 1 058,27 dolára, ale každý mesiac iba 877,43 dolára.
-
30 mesiacov:
Zaplatíte celkový úrok 1 317,63 dolára, ale iba 710,59 dolára každý mesiac.
-
36 mesiacov:
Zaplatíte celkový úrok 1 579,02 dolára, ale iba 599,42 dolára mesačne
Metóda 2 z 3: Ručný výpočet vašich platieb
Krok 1. Naučte sa zložité vzorce platenia úrokov
Na výpočet vašich platieb a úrokov je potrebný matematický vzorec, ako je tento: Platba = istina X i (1+i) /(1+i) – 1
- „i“predstavuje úrokovú sadzbu a „n“predstavuje sumu platby.
- Rovnako ako u väčšiny finančných vzorcov, vzorec na určenie vašej výplaty sa zdá byť ťažší ako samotná matematika. Keď pochopíte, ako nastaviť čísla, bude výpočet vašich mesačných platieb veľmi jednoduchý.
Krok 2. Určte frekvenciu platieb
Predtým, ako čísla zapojíte do vzorca, budete musieť upraviť platby úrokov „i“podľa toho, ako často budete pôžičku splácať.
- Predstavte si napríklad, že si vezmete pôžičku vo výške 4,5 percenta a od pôžičky sa vyžadujú mesačné platby.
- Pretože sú vaše platby mesačné, musíte úrokovú sadzbu vydeliť 12. 4,5 percenta (0,045) delené 12 sa rovná 0,00375. Toto číslo zadajte do „i.“
Krok 3. Určte výšku platby
Ak chcete zistiť, čo treba zadať do „n“, ďalším krokom je určiť celkový počet platieb, ktoré vykonáte počas trvania pôžičky.
Predstavte si, že vaša mesačná splátka je splátka pôžičky na 30 rokov. Sumu platby zistíte vynásobením 30 x 12. Budete musieť vykonať 360 platieb
Krok 4. Vypočítajte si svoju mesačnú platbu
Ak chcete zistiť svoju mesačnú splátku tejto pôžičky, stačí, ak tieto čísla zadáte do vzorca. Môže sa to zdať ťažké, ale ak to urobíte krok za krokom, zistíte, koľko vás platilo úrokom. Nasledujú kroky výpočtu, ktoré sa vykonávajú jeden po druhom.
- Napriek vyššie uvedenému príkladu si predstavte, že ste si požičali 100 000 dolárov. Váš vzorec by mal vyzerať takto: 100 000 X 0,00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100 000 X 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100 000 X 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100 000 X 0,01442….. / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100 000 X 0,01442….. / (1 00375)360 - 1
- 100 000 X 0, 01442 ….. / 3, 84769 ….. - 1
- 100 000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100 000 X 0,00506685 ….. = 506, 69
- 506,69 dolárov. Toto bude vaša mesačná platba.
Krok 5. Vypočítajte si celkový úrok
Teraz, keď poznáte svoje mesačné splátky, môžete pomocou mesačných splátok určiť, aký veľký úrok musíte zaplatiť počas životnosti pôžičky. Sumu splátok počas životnosti pôžičky vynásobte svojou mesačnou splátkou. Potom odpočítajte istinu, ktorú ste si požičali.
- Podľa vyššie uvedeného príkladu vynásobte 506,69 dolára krát 360 a výsledok je 182 408 dolárov. Toto je celková čiastka, ktorú musíte zaplatiť počas trvania pôžičky.
- Odpočítajte 100 000 dolárov a konečný výsledok je 82,408 dolárov. Toto je celková čiastka úroku, ktorý musíte zaplatiť za svoju pôžičku.
Metóda 3 z 3: Výpočet úroku pomocou programu Excel
Krok 1. Do stĺpca si napíšte istinu, termín a úrokovú sadzbu pôžičky
Vyplňte samostatné políčka sumou pôžičky, termínom a úrokom a Excel vám môže vypočítať mesačnú splátku. Pre zvyšok tejto sekcie môžete použiť nasledujúci príklad pôžičky:
Požičali ste si 100 000 dolárov. Máte 30 rokov na to, aby ste ho splatili, s úrokom 4,5% ročne
Krok 2. Zapíšte si istinu záporným číslom
Musíte oznámiť Excelu, že dlh zaplatíte. Za týmto účelom napíšte istinu ako záporné číslo bez znaku meny.
- 100, 000 = istina pôžičky
Krok 3. Určite sumu platby
Ak chcete, môžete to napísať na roky, ale odpoveď, ktorú dostanete, bude mať za následok platbu ročného úroku, nie mesačne. Pretože väčšina pôžičiek sa vypláca mesačne, vynásobte číslo roku číslom 12 a získajte celkovú platbu. Tento výsledok násobenia napíšte do druhého poľa.
- - 100, 000 = istina pôžičky
- 360 = Výška platby
Krok 4. Preveďte svoju úrokovú sadzbu tak, aby zodpovedala počtu platieb, ktoré musíte vykonať
V tomto prípade má vaša pôžička ročný úrok 4,5 percenta. Keďže však platíte mesačne, mali by ste poznať svoju mesačnú úrokovú sadzbu. Pretože údaj 4,5% je za úrok 12 mesiacov, vydeľte úrokovú sadzbu číslom 12 a získajte mesačný úrokový výnos. Po dokončení prepočítajte percento na desatinné miesto.
- - 100, 000 = istina pôžičky
- 360 = Výška platby
-
4,5%12 =.375%= { Displaystyle { frac {4.5 \%} {12}} =. 375 \%=}
.00375{displaystyle.00375}
= Mesačný úrok.
Krok 5. Na určenie platby úrokov použite funkciu = PMT.
Excel už pozná vzorec na výpočet mesačných splátok s úrokom. Musíte poskytnúť iba informácie potrebné na výpočet mesačnej platby. Kliknite na prázdne pole a potom vyhľadajte panel funkcií. Nachádza sa priamo nad pracovným listom programu Excel a je označený"
"= PMT ("
- Nevkladaj do toho úvodzovky.
- Ak dobre ovládate Excel, môžete ho nastaviť tak, aby za vás prijímal hodnoty platieb.
- Zadajte údaje v správnom poradí. Do zátvoriek zadajte hodnoty potrebné na výpočet platby oddelené čiarkami. V takom prípade musíte zadať (Úroková sadzba, Výška platby, zostatok istiny v záporných číslach, 0).
- Použitím vyššie uvedeného príkladu bude záznam: „= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)“. Prázdne číslo znamená, že na konci platobného obdobia 360 máte zostatok 0 USD.
- Uistite sa, že ste zatvorili zátvorky.
Krok 6. Stlačením klávesu Enter zistíte svoju mesačnú platbu
Ak ste funkciu zadali správne, v poli = PMT v pracovnom hárku sa vám zobrazí vaša celková mesačná platba.
- V takom prípade uvidíte číslo 506,69 USD. To je suma, ktorú musíte mesačne splácať.
- Ak vidíte „#ČÍSLO!“alebo akékoľvek iné nepárne informácie v poli = PMT, znamená to, že ste niečo zadali nesprávne. Znovu skontrolujte text vo funkčnom poli a skúste to znova.
Krok 7. Nájdite celkovú platbu
Ak chcete zistiť celkovú sumu, ktorú budete musieť zaplatiť počas trvania pôžičky, stačí vynásobiť sumu platby celkovou sumou platby.
Vo vyššie uvedenom príklade by ste vynásobili 506,69 dolára krát 360, aby ste získali 182 408 dolárov. Toto je celková čiastka splátok, ktoré budete musieť zaplatiť počas trvania pôžičky
Krok 8. Zistite celkový úrok
Ak chcete vedieť, koľko úrokov musíte splácať počas doby pôžičky, stačí vám zrážka. Od istiny dlhu odpočítajte celkovú sumu, ktorú musíte zaplatiť.
Vo vyššie uvedenom príklade musíte odpočítať 182 408 dolárov od 100 000 dolárov. Výsledkom je 82 408 dolárov. Toto je váš celkový záujem
Opätovne použiteľné pracovné listy na výpočet platieb úrokov
Nasledujúca tabuľka vysvetľuje, ako používať Excel, Dokumenty Google alebo iný tabuľkový procesor na výpočet jednoduchých platieb úrokov z akejkoľvek pôžičky. Stačí ho vyplniť svojimi vlastnými číslami. Všimnite si toho, že v Fx = { displaystyle Fx =}
musíte ho vyplniť v hornej lište pracovného hárka, ktorá je označená"
| A | B | C. | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Istina pôžičky] | [Suma platby] | [Kvetina] | [Úrok na mesiac] |
| 2 | Záporná čiastka pôžičky (-100 000) | Celková výška platieb za mesiac (360) | Vaša úroková sadzba v desatinnom formáte (.05) | Vaša mesačná úroková sadzba (ročný podiel vydeľte 12) |
| 3 | Mesačná platba | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). POZNÁMKA: Posledná číslica je nula. | ||
| 4 | Celková čiastka dlhu | FX = PRODUKT (D3, B2) | ||
| 5 | Výška zaplateného úroku | FX = SUM (D4, A2) |
Tipy
- Pochopenie výpočtu splátok pôžičky bude pre vás užitočný nástroj na zistenie, ktoré obchody sú pre vás dobré a zlé.
- Ak máte neistý príjem a uprednostňujete pôžičku, ktorá nemusí mať najnižšie poplatky, ale ponúka nižšie platby s menej častou mierou splácania, môže byť lepšou, aj keď dlhšou pôžičkou dlhšia doba. kvety budú väčšie.
- Ak máte väčší vklad, než potrebujete, a zaujíma vás ponuka najnižších nákladov, ktorá by splnila vaše potreby, kratšia pôžička s vyššími splátkami znamená nižší úrok a taká pôžička by mohla byť pre vás.
Pozor
Pôžičky s najnižšími úrokovými sadzbami, ako sú inzerované, často nie sú pôžičky s najnižšími poplatkami. Keď veľmi dobre porozumiete, ako bude tento proces transakcie fungovať, rýchlo porozumiete skutočným „nákladom“na dlh a jeho vzťahu k dodatočným poplatkom, ktoré budete musieť zaplatiť za niektoré výhody, ktoré pôžička ponúka
Súvisiace články WikiHow
- Ako vypočítať platbu pôžičky
- Ako získať pôžičku, aj keď je vaša história dlhu zlá
