Vymaniť sa z dlhov a žiť zadarmo bez dlhov nie je jednoduché. S najväčšou pravdepodobnosťou čítate tento článok, pretože ste v súčasnosti vo veľkom dlhu a myslíte si, že je pre vás nemožné úplne sa zbaviť dlhov. Ak chcete tento problém vyriešiť, nepridávajte nový dlh a navždy zmeňte svoj život.
Krok
Časť 1 z 3: Riešenie dlhu voči kreditnej karte
Krok 1. Znížte svoju úrokovú sadzbu
Ak máte dobrú úverovú správu, kontaktujte banku, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, a požiadajte o zníženie úrokových sadzieb. Je to spôsob, ako znížiť úrokové náklady a ušetriť peniaze každý mesiac.
Krok 2. Najprv splatte dlh na kreditnej karte s najvyšším úrokom
Ak nie je možné znížiť úrokovú sadzbu kreditnej karty s vysokým úrokom, najskôr splatte dlh. Tak sa znížia úrokové náklady, pretože sa zníži aj dlh na karte.
Krok 3. Zvážte pôžičku na konsolidáciu dlhu
Ak je vaša kreditná správa dobrá, môžete všetky svoje dlhy na kreditných kartách zlúčiť do jednej pôžičky na konsolidáciu dlhu. Vybavenie jednej platby je určite jednoduchšie ako viac platieb naraz. Pôžičky na konsolidáciu dlhu majú navyše spravidla nižšie úrokové sadzby ako kreditné karty.
Krok 4. Prestaňte používať kreditné karty
Aby ste sa mohli dostať z dlhov, musíte prestať zadlžovať. Vymeňte kreditné karty za debetné karty, aby sa peniaze, ktoré miniete, účtovali priamo z vašich úspor.
Krok 5. Ak je to možné, plaťte viac, ako je minimálna čiastka
Platby kreditnou kartou sú štruktúrované tak, aby hotovosť prúdila do banky, ktorá kartu vydala, čo najdlhšie. Vyhnite sa nástrahám, ktoré poškodia vašu finančnú situáciu a prinesú prospech veriteľom tým, že zaplatíte viac ako minimálnu platbu, kedykoľvek to bude možné.
Časť 2 z 3: Správa peňazí
Krok 1. Vytvorte rozpočet
Ak sa chcete skutočne zbaviť dlhov, budete musieť sledovať svoje príjmy a výdavky, aby ste sa mohli disciplinovane rozhodnúť nakupovať iba to, čo potrebujete na mesiac.
- Vytvorte si zoznam všetkých svojich zdrojov príjmu. Vytvorte si zoznam všetkých spôsobov, akými ste zarobili peniaze, či už ide o prácu, investície, úrokové príjmy atď. Vypočítajte si všetky svoje príjmové toky za mesiac.
- Vytvorte si ďalší zoznam svojich mesačných výdavkov. Nezabudnite zahrnúť všetko, čo musíte mesačne platiť, vrátane účtov za elektrinu, nákupov do domácnosti, pohonných hmôt, jedla v reštauráciách, školného atď. Vypočítajte si aj všetky výdavky mesačne.
- Odpočítajte mesačný príjem od mesačných výdavkov. Ak je príjem vyšší ako výdavky (a mal by byť), zostávajúce peniaze sú voľným príjmom a môžu byť použité na splatenie dlhu alebo na sporenie.
- Rozpočet dodržujte každý mesiac. Ak výdavky presiahnu rozpočet, zostane menej peňazí na splatenie dlhu alebo na záchranu.
Krok 2. Hľadaj ďalší príjem
Na efektívne vyrovnanie dlhu potrebujete väčší príjem. Riešením môže byť vedľajšie zamestnanie (ak ste stály zamestnanec) alebo vyššie provízie (ak pracujete v predaji). Táto metóda obetuje čas pre seba, ale je potrebné zbaviť sa dlhov.
Krok 3. Znížte svoje výdavky
Nájdite spôsoby, ako znížiť výdavky každý mesiac, aby bolo viac peňazí na splatenie dlhu.
- Často jete vonku? Šetrite peniaze tým, že si uvaríte vlastné.
- Môžete znížiť svoje účty za elektrinu úsporou energie? Potrebuje napríklad prízemie skutočne klimatizáciu, keď všetci v rodine spia na poschodí? Sú vaše elektronické zariadenia stále zapnuté, keď by mali byť vypnuté?
- Zvážte získanie a používanie kupónov a poukážok pri nákupe, aby ste ušetrili.
Časť 3 z 3: Zváženie možností profesionálneho odpustenia dlhu
Krok 1. Porozprávajte sa s neziskovým úverovým poradcom
Poradca s vami vypracuje plán na zaplatenie všetkých dlhov a bude kontaktovať veriteľov, aby znížili úrokovú sadzbu vášho úveru.
Krok 2. Zvážte vyrovnanie dlhu
Ak sa vám dlh vymkne spod kontroly, veritelia si môžu uvedomiť, že málo peňazí je lepšie ako nič. V takom prípade môžu byť ochotní prijať platbu nižšiu ako je dlžná čiastka, než aby nedostali nič. Váš dlh voči veriteľovi bude teda úplne vyrovnaný. Ak si vyberiete túto metódu, budete potrebovať pomoc dlhového poradcu.
Uvedomte si, že táto voľba negatívne ovplyvní vaše kreditné skóre. Hodnotenie bude rovnako závažné ako zlyhanie alebo dlh kreditnej karty, ktorý visí aj po zrušení účtu
Krok 3. Podajte návrh na konkurz
Jednou z najmenej atraktívnych možností, ako sa zbaviť dlhov, je podať žiadosť o konkurz, pretože to bude mať nepriaznivý vplyv na vašu povesť. Dostanete však ochranu pred veriteľmi a sudca môže váš dlh úplne stratiť.
- Konzultujte tieto možnosti s obhajcom bankrotu.
- Upozorňujeme, že ak zvolíte tento spôsob, dostanete k svojej úverovej správe čierne poznámky.
Tipy
- Ak niečo chcete, pred kúpou si to uložte. Mali by ste kupovať iba veci, ktoré skutočne potrebujete (napríklad dom a auto). Nekupujte nábytok, nepotrebnú elektroniku ani prázdniny. Ak nemôžete za niečo zaplatiť v hotovosti, nemôžete si to dovoliť.
- Používajte hotovosť čo najviac. Platba v hotovosti má výrazne psychologickejší dopad ako platba kartou. Zdá sa, že míňate viac peňazí, a preto míňate menej.
- Nemyslite na konsolidáciu dlhu alebo na úverovú poradenskú agentúru ako na prvú voľbu. Obe možnosti by mali byť krajným riešením. Bez ohľadu na to, ako sa to môže zdať lákavé, ak sa chcete vysporiadať s dlhom, práca na vlastnej koži vám pomôže osvojiť si zručnosti potrebné na to, aby ste problémy riešili sami a vyhli sa podobným situáciám v budúcnosti.
- Uvedomte si, že vydavateľ kreditnej karty nie je váš priateľ. Chcú, aby ste zostali zadĺžení a platili minimálnu čiastku každý mesiac po zvyšok svojho života (dlh z vašej kreditnej karty je považovaný za ich majetok). Musíte teda splatiť všetok dlh z kreditnej karty a po niekoľkých mesiacoch (bez toho, aby ste ho znova použili) vážne zvážiť zatvorenie účtu. Bolo by lepšie, keby ste použili debetnú kartu vydanú vašou sporiteľňou. Kartu tak budete môcť používať aj naďalej, ale peniaze budú čerpané priamo z vášho sporiaceho účtu a vyhnete sa dlhu. Keď niekoľko mesiacov po zaplatení zrušíte účet kreditnej karty, bude vaša kreditná správa stále dobrá.
Pozor
- Vyhnite sa pokušeniu vyplatiť pôžičku, ktorej platby sú zrazené z vašej výplaty, bez ohľadu na to. Pôžička, ako je táto, je rýchlym „vyrovnaním“, ktoré povedie k väčším problémom s dlhom. Predtým, ako o tom premýšľate, zvážte ďalšie výhody, ako napríklad priatelia a rodina alebo domáce imanie.
- Pokúste sa neposkytnúť zberateľovi príliš veľa osobných informácií, pretože všetko, čo poviete, bude súčasťou súboru. Hovorte krátko a zdvorilo. Nenechajte sa pokúšať odpovedať na osobné otázky a poznajte svoje práva.
- Chronické nakupovanie a zadlžovanie sú škodlivé návyky, rovnako ako alkoholizmus alebo akákoľvek iná závislosť. Nakupovanie je niekedy zábava, alebo sa používa na prekrytie hlbších problémov. Ak si myslíte, že máte problémy s výdavkami a dlhom, poraďte sa s odborníkom.
- Nebuď unáhlený. Zatvorenie súčasných účtov kreditných kariet môže znížiť kreditné hodnotenie. Zatvorením skrátite životnosť svojej úverovej histórie a budete pôsobiť nedôveryhodne pre kredit. Starostlivo si vyberte, ktoré karty pokryjete. Tomuto problému sa môžete vyhnúť tým, že si ponecháte staršiu kartu a zatvoríte novú kartu. Pri výbere karty, ktorú chcete pokryť, by ste však mali zvážiť úrokovú sadzbu.
- Buďte opatrní pri prevodoch zostatkov kreditných kariet s nízkym úrokom. Základná úroková sadzba takmer vždy zvýši váš dlh.
