Aby ste získali finančnú stabilitu, musíte sa uistiť, že vaše výdavky sú nižšie ako váš príjem. Navyše, aby boli finančné podmienky stabilné, musíte sa najskôr naučiť riadiť výdavky. Potom môžete vytvoriť plán na záchranu a splatenie existujúcich dlhov. Majte na pamäti, že splatenie dlhov môže trvať dlhšie, ako ich akumulovať. Preto musíte byť trpezliví a usilovne prejsť týmto procesom. Za šesť mesiacov už môžete mať stabilnú finančnú situáciu.
Krok
Časť 1 z 3: Život s vašimi prostriedkami
Krok 1. Vytvorte finančný rozpočet
Pri vytváraní rozpočtu musíte poctivo skontrolovať, koľko míňate oproti svojmu príjmu. Výsledky výpočtu vašich mesačných výdavkov a dlhov vás môžu prekvapiť. Ak je vašim hlavným cieľom spravovať svoje mesačné výdavky tak, aby boli vaše financie stabilné, vytvorenie realistického rozpočtu je dôležitým prvým krokom.
- Vytvorte si zoznam všetkých svojich účtov vrátane nákladov na prenájom alebo úver na vlastníctvo domu, nákladov na dopravu, mesačných výdavkov na potraviny a nákladov na starostlivosť o dieťa (napr. Platy opatrovateľky). Zahrňte aj existujúce dlhy, ako sú študentské pôžičky, účty za kreditné karty a splátky auta.
- Zistite výšku svojho mesačného príjmu. Vytvorte si zoznam všetkých príjmov, ktoré je možné použiť na platenie účtov každý mesiac. Príjem zahŕňa mesačnú mzdu, distribúciu akcií, príspevky na starostlivosť o dieťa, dary a dedičstvo, ako aj kompenzáciu odloženú z dôchodkových plánov.
- Ak dostávate odmeny za hodinu, zaznamenajte si týždenné zárobky a vypočítajte priemer. Pri vytváraní rozpočtu tak získate predstavu o svojom priemernom mesačnom príjme.
- Odpočítajte svoj príjem od celkových výdavkov. Vďaka tomu budete vedieť, či míňate príliš veľa. Ak sú vaše výdavky vyššie ako príjem, musíte sa viac zamerať na výdavky, ktoré dosiahnete.
- Vytvorte si plán, ktorý výrazne zníži vaše výdavky. Znížením výdavkov budete mať na konci mesiaca viac peňazí a môžete ich použiť na splatenie dlhu alebo na záchranu ako núdzový fond.
Krok 2. Znížte náklady na dopravu
Podľa AAA môžu v USA náklady na vlastníctvo a prevádzku auta za rok dosiahnuť viac ako 8 000 USD (asi 100 miliónov rupií). Výšku týchto ročných nákladov ovplyvňujú aj náklady na palivo, údržbu, splátky auta a poistenie. Skúste ušetriť peniaze predajom auta a používaním verejnej dopravy. Ak musíte niekam ísť autom, použite službu zdieľania jazdy, ako je GO-CAR alebo Uber. Ak nechcete predať svoje auto, obmedzte jeho používanie využitím služby vyzdvihnutia.
Krok 3. Znížte náklady na používanie energie v domácnosti
V USA vynaloží priemerná rodina približne 2 200 USD ročne na náklady na spotrebu energie v domácnosti. Na výšku týchto nákladov má najväčší vplyv použitie regulátorov izbovej teploty. Hľadajte spôsoby, ako zlepšiť energetickú účinnosť a znížiť náklady na energiu. Vymeňte bežné žiarovky (žiarovky) za menšie, efektívnejšie žiarivky alebo LED žiarovky (diódy vyžarujúce svetlo). Nainštalujte káblový termostat, aby ste znížili používanie zariadenia, keď nikto nie je doma. Keď zariadenie nepoužívate, odpojte všetky káble zo zásuvky v stene. Zaistite, aby bol váš dom izolovaný, aby do domu nevnikol vonkajší vzduch, a znížte teplotu na ohrievači vody.
Krok 4. Znížte výdavky na zábavu
Mnoho ľudí považuje zábavu za prvý aspekt výdavkov, ktoré je potrebné obmedziť. Bude pre vás jednoduchšie obmedziť výdavky na zábavu bez toho, aby ste negatívne ovplyvnili svoj životný štýl. Zrušte akékoľvek členstvo vo fitnescentre, ktorého sa zúčastňujete, a obmedzte alebo prestaňte používať služby káblovej televízie (alebo prístup na internet). Vymeňte tieto zábavy za lacnejšie, ako je beh alebo bicyklovanie v parku, požičiavanie si kníh a filmov z knižnice a návšteva kultúrnych podujatí v meste. Môžete sa tiež odhlásiť z novín alebo časopisov a namiesto toho si ich prečítať v knižnici. Zastavte aj ďalšie súkromne platené služby ako Spotify, Amazon Prime alebo Netflix.
Krok 5. Znížte výdavky na jedlo
Vytvorte si zoznam denného menu a pripravte si vlastné jedlo doma. Týmto spôsobom nemusíte ísť von jesť. Okrem toho si môžete priniesť aj zvyšky, ktoré sa nespotrebujú ako obed na druhý deň, aby ste si obed nemuseli kupovať do práce. Namiesto kupovania drahých a známych značiek používajte kupóny alebo kupujte generické alebo generické výrobky. Ak chcete získať zľavu, nakupujte hromadne výrobky, ktoré sa netýkajú skaly alebo zatuchnuté výrobky (napr. Hovädzie mäso v konzervách alebo sardinky v konzervách). Tiež je dobré začať s vlastným záhradníctvom, aby ste mali stabilný prísun čerstvej zeleniny.
Krok 6. Znížte náklady na poistenie
Ak máte zdravý fyzický stav a nemusíte často navštevovať lekára alebo kliniku, zmeňte svoj plán zdravotného poistenia na plán poistenia s vysokou spoluúčasťou (suma, ktorú za seba zaplatíte, bude vysoká). Zoznámte sa s rôznymi službami poistenia domácnosti alebo vozidla, ktoré ponúkajú vhodnejšie sadzby poistného. Kombinácia poistenia domácnosti a auta môže niekedy znížiť sadzby poistného, takže môžete ušetriť ešte viac. Skúste si tiež kúpiť termínované životné poistenie. Táto možnosť je lacnejšia ako poistenie na celý život.
Krok 7. Poskytnite fixný zostatok na svojom sporiacom účte
Peniaze, ktoré by nemali byť vôbec použité, si ponechajte na svojom účte. Suma sa môže pohybovať okolo 5 až 8 miliónov alebo ekvivalent vášho príjmu na 1 alebo 2 týždne. Zostatok sa uloží, aby ste mali núdzový fond pre prípad, že by kedykoľvek došlo k neočakávaným výdavkom. Týmto spôsobom vám nebudú účtované ďalšie poplatky z dôvodu výberov, ktoré presahujú limit, alebo budete nútení na tieto výdavky použiť kreditnú kartu.
- Predpokladajme napríklad, že vám platba nájomného bude stiahnutá z účtu jeden alebo dva dni pred odoslaním mzdy na váš účet. Pevný zostatok môže zabrániť prečerpaniu, takže vám nebudú účtované poplatky za výber ani vrátenie peňazí.
- Stále by ste mali mať tento pevný zostatok, aj keď máte dlh z kreditnej karty. Pokiaľ je to možné, uistite sa, že nominálny zostatok zostane vysoký. Rozdeľte všetky dodatočné príjmy, ktoré máte na splatenie existujúcich dlhov.
- Môže byť pre vás ťažké udržať stabilnú rovnováhu, ak je celý váš príjem po celú dobu okamžite použitý (a možno sotva) na úhradu denných potrieb. Tento zostatok však môžete poskytnúť, aj keď sa pokúšate znížiť výdavky alebo nájsť iné spôsoby, ako zarobiť peniaze navyše.
Krok 8. Začnite poskytovať núdzový fond
Tieto prostriedky sa líšia od pevného zostatku na vašom účte. Núdzový fond je samostatný účet, ktorý obsahuje zostatok (približne) troch až deviatich mesiacov príjmu. Tieto prostriedky môžete použiť v prípade núdze, ako je choroba alebo nehoda, prepustenie, väčšia domáca oprava alebo oprava auta. Tento núdzový fond musí byť vedený na samostatnom účte, ktorý vytvára úroky.
- Uistite sa, že sa váš účet núdzového fondu líši od bežného sporiaceho účtu, aby ste neboli v pokušení vykonať výber a použiť ho.
- Porovnajte percentá úrokov v rôznych bankách. Banka vo vašom meste môže pre sporiaci účet ponúkať úrok 0,25 percenta. Niektoré banky, ktoré poskytujú svoje služby online, môžu medzitým poskytnúť vyšší úrok, pretože banka nemusí platiť poplatky za údržbu budov.
Časť 2 z 3: Dostaňte sa z nevymožiteľného dlhu
Krok 1. Pochopte, čo je to zlý dlh
Nedobytný dlh zahŕňa účty za kreditné karty, osobné pôžičky, nákup auta alebo iné dlhy s úrokovou sadzbou vyššou ako 6,5 percenta. Takýto dlh vzniká, keď sú vaše výdavky vyššie ako váš príjem. Keď už máte na svojom bankovom účte fixný zostatok, ďalšou prioritou, na ktorú sa musíte zamerať, je zníženie alebo splatenie nedobytných pohľadávok.
- Najprv si urobte plán na splatenie dlhov s najvyšším úrokom.
- Prípadne môžete najskôr splatiť najmenšie dlhy. Týmto spôsobom môžete rýchlejšie splatiť existujúce dlhy.
- Pôžičky alebo študentské pôžičky sa zvyčajne poskytujú s malým úrokom (pod 6 percent). Ak úrok z pôžičky nie je vyšší ako 6 percent, nemusíte ho splatiť okamžite. Pokračujte v najnižších splátkach a rozdeľujte ostatné príjmy na splácanie dlhov s vyšším úrokom alebo investícií s najvyššou návratnosťou investícií.
- Majte na pamäti, že existuje niekoľko spôsobov, ako môžete byť oslobodení od študentského kreditu. Niektoré zamestnania, ako napríklad vzdelávanie a zamestnanie vo verejných službách a niektoré programy, vám umožňujú oddlžiť (alebo dokonca oddlžiť). Na odpustenie dlhu musíte samozrejme splniť existujúce kritériá.
- Pôžičky na vlastníctvo domu (ak ich máte) sa nepovažujú za nedobytný dlh.
Krok 2. Vypočítajte si výšku nedobytného dlhu, ktorý máte
Skontrolujte všetky záznamy alebo výpisy o účtoch kreditnej karty, osobných pôžičkách a pôžičkách na vlastníctvo vozidla. Potom sčítajte všetky nevyrovnané dlhy. Výsledkom tejto sumy je celkový dlh, ktorý ste nezaplatili.
Predpokladajme napríklad, že váš účet za kreditnú kartu je 50 miliónov rupií. Vaša osobná pôžička dosahuje 70 miliónov rupií a pôžička na vlastníctvo vozidla dosahuje 150 miliónov rupií. To znamená, že váš celkový nevymožiteľný dlh dosahuje 270 miliónov rupií
Krok 3. Určte svoj pomer dlhu k príjmu
Výšku svojho dlhu vydelte výškou ročného príjmu (brutto). Tak získate predstavu o výške dlhu, ktorý máte. Ak pomer presiahne 35 percent, musíte sa skutočne zamerať na splatenie týchto dlhov.
Predpokladajme napríklad, že váš dlh je 270 miliónov rupií a za rok zarobíte príjem 480 miliónov rupií. To znamená, že váš pomer dlhu k príjmu je 56 percent (270/480 = 56,25)
Krok 4. Zmeňte svoj životný štýl
Zamerajte sa najskôr na zmenu správania alebo životného štýlu, ktoré v skutočnosti zvyšujú váš dlh. Vedzte, že hromadením prílišného dlhu prekračujete svoje finančné možnosti. Aj keď ste nútení požičiavať si peniaze, pretože ste prišli o prácu alebo ste chorí, stále musíte kontrolovať svoje výdavky a zmeniť životný štýl. Rozpočtovanie a zníženie výdavkov vám môže pomôcť prestať míňať viac, ako zarobíte.
Krok 5. Prejdite cez dlh s vysokým úrokom
Ak máte kreditné skóre 700 (alebo vyššie), máte nárok na novú kreditnú kartu, ktorá ponúka zákazníkom úrok s nulovým percentom. To vám samozrejme umožňuje preniesť dlh na kreditnú kartu z karty s vysokým úrokom. Toto bezúročné obdobie spravidla trvá 12 mesiacov. To znamená, že počas týchto 12 mesiacov môžu splátky, ktoré platíte každý mesiac, pomôcť znížiť existujúci dlh.
Krok 6. Skúste pôžičky typu peer-to-peer
Ak je váš existujúci dlh príliš veľký a nemôžete získať novú kreditnú kartu, skúste sa spojiť do dlhu prostredníctvom siete pôžičiek typu peer-to-peer (postup požičiavania peňazí jednotlivcom bez sprostredkovateľov). Keďže do procesu požičiavania nie je zapojená žiadna banka, existuje šanca, že získate iba malý úrok. Ak spĺňate požiadavky, veriteľ môže poskytnúť osobnú pôžičku s fixným úrokom na tri alebo päť rokov.
Medzi príklady sietí požičiavania typu peer-to-peer v Indonézii patrí Investree a Modalku
Krok 7. Skúste využiť úverové poradenstvo alebo cvičenia na správu dlhu
Ak ste nesplnili požiadavky na nový dlh alebo osobnú pôžičku, potrebujete niekoho pomoc. Môžete napríklad využiť úverové poradenstvo. Pri tomto procese budete spolupracovať s profesionálmi, ktorí vám môžu pomôcť naplánovať splatenie existujúcich dlhov. Medzitým budete v procese správy dlhu spolupracovať s tretími stranami, ktoré môžu rokovať s veriteľmi, aby vám poskytli nižší úrok alebo splátky, aby ste mohli splatiť existujúce dlhy.
- Skúste navštíviť úverovú poradenskú agentúru vo vašom meste (napr. Toyota Astra Financial Services). Môžu vás odporučiť dôveryhodnému úverovému poradcovi, ktorý vám pomôže naplánovať splatenie dlhu.
- Vyhnite sa falošným službám správy dlhu. Mnoho spoločností so zlou povesťou sa vám pokúsi účtovať vysoké poplatky alebo sľúbiť niečo, čo nakoniec nedodajú. Nepracujte s poskytovateľmi služieb správy dlhu, ktorí účtujú poplatky vopred. Je dobré vopred sa informovať o spoločnosti alebo agentúre, ktorá poskytuje služby správy dlhu na internete alebo prostredníctvom určitých agentúr (napr. V USA môžete informácie o dôveryhodných službách správy dlhu získať prostredníctvom Better Business Bureau). Pozorne si prečítajte danú zmluvu, aby ste porozumeli procesu správy dlhu, ktorý spoločnosť vykoná.
Časť 3 z 3: Získajte vyšší príjem
Krok 1. Zarobte ďalší príjem
Škrtanie výdavkov a zmena životného štýlu vám môžu pomôcť mať dostatok peňazí na splatenie zvyšného dlhu. Možno však budete musieť zvýšiť svoj príjem, aby ste zarobili dostatok peňazí na zbavenie sa dlhov. Mnoho ľudí je stále „zapletených“do dlhov, pretože splátky dlhu sú dosť veľké, zatiaľ čo nemajú dostatok peňazí na pokrytie svojich denných výdavkov. Práve to ich núti používať svoje kreditné karty. Zarobením viac peňazí môžete znížiť svoju závislosť na kreditných kartách a viac sa zamerať na splácanie existujúcich dlhov.
Krok 2. Vo voľnom čase pracujte na voľnej nohe
Využite svoje nadobudnuté schopnosti na získanie dodatočného príjmu. Ak máte dobré spisovateľské schopnosti, cit pre dizajn alebo umelecký talent, môžete si zarobiť peniaze poskytovaním služieb, ktoré zodpovedajú týmto schopnostiam. Ak robíte rovnakú prácu, akú máte alebo práve robíte, dávajte si pozor, aby ste sa nedostali do konkurencie so zamestnávateľmi alebo so svojim šéfom. Zistite, či môžete podpísať protisúťažnú dohodu, ktorá vám zabráni v priamej konkurencii so zamestnávateľom v rovnakom odvetví alebo pracovnom odvetví.
- Niektoré práce v oblasti nezávislého písania zahŕňajú písanie blogových príspevkov a vytváranie obsahu pre webové stránky. V USA sú autori obsahu platení 0,03 USD za slovo (asi 3 USD za 100 slov). Medzitým sa hosťujúcim spisovateľom blogových príspevkov zvyčajne zaplatí až 50 amerických dolárov za článok. Na samotnom indonézskom trhu sa mzda za písanie obsahu alebo článkov spravidla pohybuje od 15 000 do 45 000 rupií za článok a za zmluvný poplatok sa môže pohybovať od 3 do 6 miliónov mesačne.
- Ak máte dostatočne dlhé skúsenosti ako grafický dizajnér, môžete zarobiť (až) 1 milión rupií za hodinu navrhovaním reklám, hlavných stránok webových stránok, obalov kníh, brožúr alebo správ spoločností. Je vhodné vytvoriť webovú stránku propagujúcu vaše schopnosti (napr. Ste pripravení byť zamestnaní ako grafický dizajnér) a tiež odkazy, aby si návštevníci mohli pozrieť ukážky vašej práce a svedectvá od minulých zákazníkov.
- Ak máte fotoaparát DSLR a dokážete používať aplikácie na úpravu fotografií, môžete si zarobiť ďalšie peniaze tým, že sa stanete fotografom, buď svadobným fotografom, alebo predajom fotografií. Rodinným alebo portrétnym fotografom sa zvyčajne platí 1 milión IDR za reláciu. U svadobných fotografov môže poplatok dosiahnuť desiatky miliónov rupií. Pri predaji akciových fotografií je možné jednu fotografiu predať za cenu 0,15 až 0,5 USD (ekvivalent 2 000 až 7 000 rupií).
Krok 3. Vytvorte a predajte umenie a remeslá
Ak máte talent pre umenie a remeslá, môžete svoju prácu predať. Vytvorte si vyhradenú webovú stránku, ktorá bude predstavovať vašu prácu, alebo ju predajte na stránkach ako Qlapa alebo Craftline. Môžete tiež „zveriť“a požiadať predajcu na trhu s umením, aby predal vaše dielo. Prípadne si môžete prenajať priestor na veľtrhu remesiel alebo na trhu a predať tu svoju prácu.
- Vyrábajte šperky z bežných alebo jedinečných materiálov. Pri určovaní predajnej ceny vezmite do úvahy nákupnú cenu základných materiálov a čas výroby.
- Vyrobte si remeslá na oslavy alebo špeciálne dni, ako napríklad Eid, Vianoce, Deň nezávislosti a Valentína.
Krok 4. Predajte svoje schopnosti
Ak máte talent v určitej oblasti alebo odborné znalosti súvisiace s konkrétnou aktivitou alebo koníčkom, vytvorte si digitálny produkt, o ktorý sa podelíte o svoje znalosti a znalosti. Písanie elektronických kníh alebo poskytovanie online kurzov môže byť dobrým zdrojom pasívneho príjmu. To znamená, že akonáhle produkt vytvoríte a predáte, tieto predaje budú aj naďalej vytvárať príjmy, aj keď už nie ste aktívne zamestnaní.
- Ak máte blog, môžete skombinovať všetky svoje existujúce príspevky do elektronických kníh, ktoré je možné predávať na platformách elektronických kníh, ako je napríklad Amazon Kindle Direct Publishing.
- Vytvárajte online kurzy prostredníctvom stránok ako SekolahPintar alebo IndonesiaX. Za každý kurz môže byť lektorom alebo poskytovateľom kurzov zaplatených 500 000 alebo viac, v závislosti od témy. Podľa Forbes v USA zarobí priemerný inštruktor alebo vedúci kurzu približne 70 miliónov rupií za triedu alebo kurz.
Krok 5. Skúste byť tútorom alebo mentorom
Ak ste učiteľ a špecializujete sa napríklad na cudzie jazyky alebo hráte na hudobnom nástroji, skúste v týchto oblastiach doučovať. Nájdite študentov, ktorí budú mentorovať prostredníctvom ústneho podania alebo reklamy v novinách (alebo dokonca na webových stránkach a fórach na internete). Poskytujte osobné hodiny osobne alebo sa učte cez internet (napr. Prostredníctvom platforiem ako iTalki alebo Smart Schools). V USA sú súkromní tútori platení okolo 30 USD za hodinu a viac (ak je titul vyšší). Len v Indonézii nemusí byť plat súkromných tútorov taký veľký (za reláciu sa poplatky, ktoré dostávajú, pohybujú od desaťtisíc do stotisíc rupií). Lektori hudby zarábajú okolo 250 až 300 tisíc za jednu lekciu (lekcie môžu trvať 30 až 45 minút). Medzitým pre učiteľov alebo lektorov v inštitúciách vzdelávania dospelých môže poplatok dosiahnuť približne 200 tisíc rupií za hodinu.
