Pojem „zaplať najskôr sebe“sa stáva veľmi obľúbeným medzi manažérmi osobných financií a investormi. Namiesto toho, aby ste najskôr platili účty a výdavky a šetrili zvyšok príjmu, robíte opak. Odložte si finančné prostriedky na investovanie, dôchodok, vysokú školu, zálohy alebo čokoľvek, čo je dlhodobé financovanie, a potom sa postarajte o ďalšie veci.
Krok
Časť 1 z 3: Stanovenie súčasných výdavkov
Krok 1. Stanovte si mesačný príjem
Predtým, ako zaplatíte sami sebe, musíte určiť, koľko by ste mali dostať zaplatené. Toto určenie začína od mesačného príjmu. Trik, stačí si spočítať všetky svoje zdroje príjmu na jeden mesiac.
- Je potrebné poznamenať, že použitý údaj je čistá suma po odpočítaní mzdy alebo splatných daní.
- Ak máte príjem, ktorý sa každý mesiac líši, na zobrazenie svojho mesačného príjmu použite priemer za posledných šesť mesiacov alebo mierne podpriemerné číslo. Odporúčame použiť čo najnižšie číslo, aby bol skutočný príjem pravdepodobne vyšší ako rozpočet.
Krok 2. Určte svoje mesačné výdavky
Najjednoduchší spôsob, ako určiť mesačné výdavky, je pozrieť sa na bankové záznamy z minulého mesiaca. Stačí sčítať všetky účty, výbery hotovosti alebo prevody peňazí. Uistite sa, že zahrniete aj vynaložené peňažné pohľadávky.
- Existujú dva základné typy, ktorým musíte venovať pozornosť: fixné náklady a variabilné náklady. Vaše fixné náklady sú vždy rovnaké každý mesiac a zvyčajne sú vo forme nájomného, energií, telefónu/internetu, poistenia a splátok dlhu. Variabilné náklady sa menia každý mesiac a zvyčajne ide o náklady na potraviny, rekreáciu, plyn alebo iné nákupy.
- Ak je sledovanie vašich výdavkov príliš náročné, skúste použiť softvér ako Mint (alebo iný podobný program). S týmto programom môžete synchronizovať svoj bankový účet so softvérom a vaše výdavky budú sledované podľa kategórií. Môžete tak prehľadne a pravidelne sledovať najnovšie výdavky.
Krok 3. Od svojich mesačných výdavkov odpočítajte svoj mesačný príjem
Rozdiel medzi mesačnými príjmami a výdavkami ukáže, koľko peňazí zostane na konci každého mesiaca. Toto číslo je dôležité vedieť, pretože určí, koľko môžete najskôr zaplatiť sami. V prípade, že nemáte prostriedky na zaplatenie paušálnych poplatkov, nemôžete najskôr zaplatiť sami sebe.
- Ak je váš mesačný príjem 2 000 000 IDR mesačne a vaše celkové výdavky sú 1 600 000 IDR, finančné prostriedky, ktoré máte k dispozícii na zaplatenie najskôr sebe, sú 400 000 IDR. Tak budete mať odôvodnenie, koľko peňazí môžete ušetriť každý mesiac.
- Je potrebné poznamenať, že tento údaj môže byť ešte vyšší. Keď poznáte množstvo zostávajúcich finančných prostriedkov, ktoré v súčasnosti máte, môžete znížiť výdavky a zvýšiť tak zostávajúce finančné prostriedky
- Ak je vaše zostávajúce číslo na konci mesiaca záporné, je potrebné odpočítať vaše výdavky.
Časť 2 z 3: Vytvorenie rozpočtu na základe úspor vo výdavkoch
Krok 1. Nájdite spôsoby, ako znížiť fixné náklady
Fixné náklady sú fixné, ale to neznamená, že ich nemožno nahradiť nižšími fixnými nákladmi. Pozrite sa na každý typ svojich fixných nákladov a zistite, či existujú spôsoby, ako ich znížiť.
- Napríklad váš účet za mobilný telefón môže zostať rovnaký každý mesiac, ale možno bude možné váš dátový plán nahradiť lacnejším. Váš nájom môže tiež zostať rovnaký, ale ak to stojí viac ako polovicu vášho príjmu, je najlepšie downgradovať z dvoch na jedno lôžko alebo nájsť lacnejšie miesto na bývanie.
- Ak máte poistenie, určite sa každý rok obráťte na svojho makléra, aby ste videli lepšie ponuky, alebo vyhľadajte tieto ponuky v iných poisťovacích službách.
- Ak máte veľa dlhov z kreditných kariet, vyskúšajte si pôžičku na konsolidáciu dlhu, aby ste znížili svoje mesačné fixné úrokové náklady. Týmto spôsobom môžete splatiť dlh z kreditnej karty za nižší úrok než konsolidačný úver.
Krok 2. Hľadaj spôsoby, ako znížiť variabilné náklady
Tu môžete výrazne ušetriť. Každý mesiac sa pozrite na svoje výdavky a pozrite sa na výdavky, ktoré nezahŕňajú fixné náklady. Pozrite sa na malé výdavky, ktoré sa časom kumulujú, ako napríklad nákup kávy, jedenie, účty za jedlo, benzín alebo luxusné nákupy.
- Pri pokuse o zníženie týchto záťaží myslite na to, čo je potrebné, na rozdiel od toho, čo sa chce. Znížte zaťaženie vecí, ktoré chcete, na maximum. Môžete napríklad jesť obed v kancelárii každý deň, ale obed v kaviarni je túžba. Tieto náklady môžete znížiť tým, že budete obedovať každý deň.
- Kľúčom k pohľadu na variabilné náklady je vyzbierať veľkú časť oblasti v rozpočte. Aké sú vaše najväčšie vedľajšie náklady? V týchto oblastiach môžete znížiť záťaž, napríklad verejnou dopravou, aby ste znížili plyn, priniesť si obed do práce, hľadať lacnejšiu rekreáciu alebo nechať kreditnú kartu doma, aby ste predišli impulzívnym nákupom.
- Vykonajte online vyhľadávanie a nájdite inovatívne spôsoby, ako znížiť ťažko namáhateľné variabilné zaťaženie.
Krok 3. Vypočítajte množstvo peňazí, ktoré vám zostanú po uložení
Keď identifikujete niektoré oblasti na zníženie výdavkov, odpočítajte ich od svojich výdavkov. Sumu nových výdavkov môžete odpočítať od mesačného príjmu, aby ste zistili výšku zostávajúcich finančných prostriedkov.
Napríklad váš mesačný príjem je 2 000 000 IDR a vaše mesačné výdavky 1 600 000 IDR. Po uložení niektorých výdavkov sa vám podarilo znížiť svoje výdavky o 200 000 IDR mesačne, takže vaše mesačné náklady klesnú na 1 400 000 IDR. Teraz vám každý mesiac zostane 600 000 Rp
Časť 3 z 3: Platenie najskôr
Krok 1. Zistite, koľko vám bude vyplatené
Keďže vám zostali finančné prostriedky, môžete sa rozhodnúť, koľko vám zaplatíme. Odborníci odporúčajú rôzne množstvá. V slávnej finančnej knihe Bohatý holič Davida Chiltona navrhuje zaplatiť si až 10% čistého príjmu. Iní finanční experti odporúčajú 1 až 5%.
Najlepším riešením je zaplatiť si čo najviac podľa zvyšného množstva finančných prostriedkov každý mesiac. Napríklad vám na konci mesiaca zostane vo fondoch 600 000 Rp a mesačný príjem 2 000 000 Rp. To znamená, že môžete ušetriť 30% z príjmu. (Mali by ste použiť 20% na úspory, aby boli prostriedky na pokrytie neočakávaných)
Krok 2. Vytvorte si cieľ úspor
Akonáhle budete vedieť, koľko za seba musíte zaplatiť, skúste si stanoviť cieľ sporenia. Vaším cieľom môže byť napríklad dôchodkový fond, úspory vo vzdelávaní alebo záloha. Stanovte náklady na svoj cieľ a vydelte ho počtom samoplatcov každý mesiac, aby ste určili dobu, po ktorú sa cieľ dosiahne v mesiacoch.
- Môžete napríklad ušetriť až 50 000 dolárov na zálohu na dom. Ak vám zostane 600 000 IDR a ušetríte 300 000 IDR každý mesiac, získanie 50 000 000 IDR bude trvať 13 rokov.
- Zvýšte preto svoje úspory na 600 000 IDR, aby ste skrátili čas na dosiahnutie cieľa na polovicu (pretože vám zostáva 600 000 IDR).
- Nezabudnite, že ak svoje peniaze investujete na účet s vysokým úrokom alebo do akéhokoľvek iného druhu investície, získané výnosy ďalej skrátia dobu, počas ktorej dosiahnete svoje ciele. Ak chcete zistiť, ako rýchlo bude váš sporiaci účet rásť pri danej úrokovej sadzbe (povedzme 2% ročne), vyhľadajte na internete „Kalkulačka zložených úrokov“
Krok 3. Vytvorte si samostatný účet zo všetkých svojich účtov
Tento účet je určený špeciálne na dosiahnutie cieľov, zvyčajne vo forme úspor alebo investícií. Ak je to možné, vyberte ten, ktorý má najvyššiu úrokovú sadzbu. Obvykle tento typ účtu obmedzuje počet výberov, aby ste neboli v pokušení vziať si peniaze z tohto účtu.
- Zvážte založenie sporiaceho účtu s vysokým úrokom. Mnoho bánk ponúka tento účet a spravidla poskytuje návratnosť k bežnému účtu.
- V USA existujú takzvané účty Roth IRA. Tento účet umožňuje, aby úspory v priebehu času rástli bez dane. V Roth IRA môžete nakupovať akcie, investičné fondy, dlhopisy alebo ETF a tieto produkty ponúkajú vyššie výnosy ako bežné sporenie.
- Medzi ďalšie možnosti v USA patrí tradičná IRA alebo 401 (k).
Krok 4. Vložiť peniaze na účet čo najskôr
Ak máte priame vklady, nechajte si časť každej výplaty automaticky uložiť na samostatný účet. Môžete tiež nastaviť automatické prevody z vášho hlavného účtu na samostatný účet na mesačnej alebo týždennej báze, ak môžete sledovať svoj zostatok, aby ste sa vyhli poplatkom za prečerpanie. V podstate sú všetky tieto veci urobené najskôr pred tým, ako použijete peniaze na iné veci, vrátane účtov a prenájmu.
Krok 5. Nedotýkajte sa svojich úspor
Jednoducho nechajte úspory a nevyberajte. Musíte mať núdzový fond pre prípad núdze. Tieto fondy sú spravidla schopné pokryť náklady na 3 až 6 mesiacov. Nepleťte si núdzový fond s investičnými úsporami. Ak nemáte peniaze na zaplatenie účtov, nájdite iné spôsoby, ako zarobiť peniaze alebo znížiť náklady. Neprenášajte tieto náklady na kreditnú kartu (pozri nižšie uvedené upozornenie).
Tipy
- Najmenšie úspory majú budúce využitie.
- Začnite v malom, ak musíte. Je lepšie odložiť 50 000 IDR alebo dokonca 10 000 IDR každý týždeň, ako nič. Keď sa vaše náklady znížia a príjmy sa zvýšia, môžete pokračovať vo zvyšovaní objemu finančných prostriedkov, ktoré za seba zaplatíte.
- Stanovte si cieľ, napríklad „Budem mať 20 000 dolárov o 5 rokov“. To vám pomôže zaplatiť za seba.
- Ide o to, aby ste najskôr zaplatili, je to, že ak to neurobíte, budete pokračovať v míňaní, kým nezostane málo. Inými slovami, je to, akoby sa vaše bremeno „zvyšovalo“kvôli dosiahnutiu príjmu. Ak príjmy odložíte tak, že najskôr zaplatíte sebe, bremeno zostane pod kontrolou. Ak nie, vyriešte problém namiesto bagrovania svojich úspor.
Pozor
- Ak ste natoľko závislí na kreditných kartách, že môžete najskôr zaplatiť sami, je to všetko zbytočné. Je zbytočné šetriť 20 000 000 Rp na akontáciu, ak máte aj dlh 20 000 000 Rp plus úroky?
- Ak je vaša finančná potreba naliehavá, napríklad keď vám bol vyúčtovaný dlh na prenájme, môže byť náročné zaplatiť najskôr seba, ako je uvedené vyššie. Sú takí, ktorí veria, že bez ohľadu na to budú najskôr zaplatení, ale sú aj takí, ktorí veria, že na prvé miesto musia dať ostatných. Túto hranicu si musíte nastaviť sami.
