Ak máte kreditnú kartu, musíte poznať termín ročná úroková sadzba alebo APRN. Toto je ročná úroková sadzba účtovaná k vašej súvahe alebo k faktúre za kreditnú kartu. Tento termín je v skutočnosti zavádzajúci, pretože účty za kreditné karty neúčtujú úroky ročne. Majte však tiež na pamäti, že odložená/úvodná úroková sadzba (0 percent RPSN za šesť mesiacov!) Po určitom čase vyprší, preto sledujte, kedy sa vaša úroková sadzba zmení. Aby ste nesplatili svoje financie, musíte vedieť, ako vypočítať skutočný úrok z účtu za kreditnú kartu každý mesiac.
Krok
Metóda 1 z 5: Výpočet fixného a variabilného úroku
Krok 1. Pochopte, ako sú tieto dva kvety podobné a navzájom sa líšia
Oba sú druhom APR „nákupu“, čo znamená, že sa vzťahujú na bežné nákupy účtované prostredníctvom kreditnej karty. Musíte poznať dennú periodickú sadzbu (DPR), aby ste mohli vypočítať, koľko úrokov platíte každý mesiac. To bude vysvetlené v ďalšej fáze. Je potrebné poznamenať, že ak zaplatíte pred koncom fakturačného cyklu, nemusíte za tieto dve kategórie „nákupov“APRR platiť úroky z nákupov. Úroky sa účtujú iba z dlhu na konci fakturačného cyklu.
- RPSN zostáva nezmenená, pokiaľ stále neuhrádzate platby včas. V tomto mieste spoločnosť vydávajúca kreditné karty pošle list obsahujúci nový úrok z omeškania/omeškania.
- Variabilný úrok sa môže meniť v závislosti od národných úrokových sadzieb alebo iných ekonomických faktorov. Môže sa napríklad meniť na základe fluktuácií hlavnej federálnej úrokovej sadzby zverejnenej vo Wall Street Journal.
- Variabilné a pevné hodnoty APRN nájdete v listoch vyhlásení o zmluve alebo kreditnej karte.
Krok 2. Výpočet denných pravidelných sadzieb (DPR)
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zvyčajne vypočítavajú úroky, ktoré vám budú účtované každý mesiac. Pretože sa počet dní v mesiaci líši - napríklad január má 31 dní a február 28 dní - väčšina spoločností kreditných kariet používa na výpočet úroku vzorec DPR. Na výpočet DPR vydelíte ročnú hodnotu APRN 365 (počet dní v roku).
Napríklad pre fixnú alebo variabilnú APR 19 percent: 19 365 = 0,052. Toto je vaša hodnota DPR
Krok 3. Vynásobte toto číslo počtom dní v aktuálnom mesiaci
V januári teda musíte DPR vynásobiť 31: 0,052 x 31 = 1,61. To znamená, že úrok za zmenku za január je 1,61 percenta. Vo februári vynásobte DPR pomerom 28: 0,052 x 28 = 1,46. To znamená, že úroky za zmenky za február sú 1,46 percenta.
Krok 4. Vynásobte úrok z zmenky nevyrovnaným zostatkom
Majte na pamäti, že ak zaplatíte celú sumu k dátumu fakturácie, nebudú vám účtované žiadne úroky. Ak však zaplatíte iba minimálny účet alebo menej z celého dlžného účtu, musíte zaplatiť úrok z účtu za daný mesiac. Premeňte svoju úrokovú sadzbu na desatinné miesto presunutím desatinnej čiarky o dve polohy doľava. Úrok za 1,61 percenta v januári by teda bol 0,0161 a 1,46 percentný úrok vo februári by bol 0,0146.
- Ak je zostatok na vašej karte na konci januárového fakturačného cyklu 13 330 000 IDR, - musíte zaplatiť 13 330 000, - x 0,0161 IDR alebo 214 613 IDR.
- Ak je zostatok na vašej karte na konci februárového fakturačného cyklu 13 330 000 IDR, - musíte zaplatiť 13 330 000, - x 0, 0146 alebo 194 618 IDR.
Metóda 2 z 5: Výpočet sankčného úroku/predvolenej APR
Krok 1. Zistite, čo je sankcia RPSN/úrok z omeškania
Táto úroková sadzba je vyššia ako úroky získané pri podpise vlastníctva kreditnej karty. Tento záujem sa spustí, ak porušíte zmluvné podmienky pokuty. Medzi príklady týchto porušení patrí nákupy, ktoré sú nad súvahou, alebo trvalo meškajúce mesačné účty.
Krok 2. Určte sankciu APR/úrokovú sadzbu z omeškania
Predvolenú sankciu RPSN/predvolenú úrokovú sadzbu môžete nájsť vo svojej zmluve alebo mesačnom vyúčtovaní. Banka s najväčšou pravdepodobnosťou pošle list s uvedením zmeny hodnoty úroku. Podľa zákona o vyhlásení a zodpovednosti za kreditnú kartu z roku 2009 alebo zákona o kartách sú banky povinné varovať 45 dní pred úpravou vášho fakturačného úroku. Vaša banka vysvetlí novú úrokovú sadzbu v liste.
Môžete mať napríklad RPSN 20 percent. Ale raz dvakrát neskoro s platbou-to znamená 60 dní. Od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty dostanete list, v ktorom sa uvádza, že zvyšujú mesačný úrok na štandardnú/sankčnú sadzbu 35 percent
Krok 3. Vypočítajte DPR vášho nového frajera
Vydeľte tento nový úrok počtom dní v roku 365. V našom prípade je výpočet nasledovný: 35 365 = 0,0958. Toto je úrok, ktorý musíte platiť každý deň.
Krok 4. Nájdite svoju úrokovú sadzbu pre aktuálny mesiac
Počet dní v mesiaci sa líši, preto sa uistite, že použijete správne číslo pre mesiac, ktorý chcete vypočítať. Keďže január má 31 dní, vynásobte 0,0958 x 31 a získate 2,97. Váš úrok za január je 2,97 percenta z mesačnej faktúry.
Krok 5. Vynásobte mesačný úrok celkovým nesplateným dlhom
Nezabudnite previesť percento na desatinné číslo. V našom prípade sa 2,97 percenta stane 0,0297.
Ak je váš celkový kreditný dlh na kreditnej karte na konci januára 13 330 000 IDR, potom zaplatíte 13 330 000, - x 0,0297 IDR alebo 395 901 IDR iba za úrok
Metóda 3 z 5: Výpočet úroku APR Tier
Krok 1. Pochopte, ako fungujú odstupňované APR alebo stupňované APR
Spoločnosti s kreditnými kartami s úrovňou APRR uplatňujú rôzne úrokové sadzby na rôzne časti fakturačného výpisu. Napríklad účtovanie 17 percent za účty s maximálnou sumou 13 330 000, - a 19 percent za účty nad 13 330 000, -. Ak je váš celkový účet 19 995 000 rubľov, budete musieť zaplatiť 17 -percentný úrok zo zmenky v sume 13 330 000, - a 19 percent zo zvyšného účtu, ktorý je 6 665 000 rubľov.
Krok 2. Vypočítajte hodnotu DPR pre každú úroveň
Zistite, koľko úrovní alebo úrovní sa použije na celkovú fakturáciu na konci fakturačného cyklu. Musíte poznať hodnotu DPR pre každý z týchto úrokov. Napríklad pre náš príklad:
- 17 365 prináša hodnotu DPR 0,047 za 13 330 000, - IDR, prvú na faktúre.
- 19 365 prináša hodnotu DPR 0,052 pre zvyšok 6 665 000 IDR.
Krok 3. Každý DPR vynásobte počtom dní v mesiaci
Metóda výpočtu je rovnaká ako pre pevný a variabilný úrok. Musíte však pamätať na to, aby ste každú fázu použili na každú úroveň. Predpokladajme, že vypočítame mesačný úrok za január, ktorý obsahuje 31 dní.
- 0,047 x 31 = mesačný úrok 1,457 percenta pri 13 330 000, - IDR.
- 0,052 x 31 = mesačný úrok 1,612 percenta za zvyšných 6 665 000 Rp.
Krok 4. Vypočítajte zaplatený úrok z celkového účtu
Opäť posuňte desatinnú čiarku o dve bodky doľava, aby sa percento previedlo na číslo, ktoré je možné vynásobiť.
- 13 330 000 IDR, - x 0, 01457 = 194 218 IDR, 1, - z úrokov zaplatených za prvých 13 330 000, - IDR na zmenke.
- 6 665 000 IDR, - x 0,01612 = 107 439 IDR, 8 zo zaplatených úrokov za zvyšných 6 665 000 IDR.
Krok 5. Sčítaním dvoch výsledkov získate celkovú hodnotu:
194 218 IDR, 1, - + 107 439 IDR, 8 = 301 657 IDR, 9, - IDR zo zaplatených úrokov za celkový účet vo výške 19,995 000 IDR.
Metóda 4 z 5: Výpočet úroku z hotovostných výberov APRN
Krok 1. Pochopte, čo je to APR s výberom hotovosti
Úrok za to môže byť vyšší ako bežná RPSN, ale veľmi sa líši od úrokov z nákupu. Úrok z RPSN za nákupy tovaru sa počíta iba na „konci každého fakturačného cyklu“. Pri výbere hotovosti sa však úrok účtuje „denne“, kým nezaplatíte dlh z výberu hotovosti. Úrok v hotovosti vopred sa uplatňuje, keď vykonáte niektorý z týchto krokov:
- Vyberte hotovosť z bankomatu alebo pobočky banky pomocou kreditnej karty.
- Prevod finančných prostriedkov z kreditnej karty na kontokorentný účet.
- Napíšte šek, ktorý je financovaný z kreditnej karty.
- Na nákup cudzej meny použite kreditnú kartu.
Krok 2. Skontrolujte svoju faktúru a zmluvu, aby ste určili RPSN pre výbery v hotovosti
Na prečítanie zámerne malých písmen budete možno musieť prižmúriť oči, ale rozhodne to tam je.
Krok 3. Vypočítajte si svoj DPR
To je úrok, ktorý je potrebné zaplatiť za deň. Ak to chcete vypočítať, rozdeľte RPSN o výbery hotovosti o 365 dní. Ak je napríklad váš výber hotovosti RPSN 20 percent, vykonajte nasledujúci výpočet: 20 365 = 0,055
Krok 4. Spočítajte si, koľko dní čakáte, kým konečne vyplatíte výber hotovosti
Vynásobte číslo z predchádzajúceho kroku predchádzajúcim počtom dní. Ak teda čakáte 30 dní na zaplatenie výberu hotovosti s 20 -percentnou APRÚ, potom je výpočet: 0,055 x 30 (dní) = 1,65. Úrok z vášho výberu hotovosti je 1,65 percenta.
Krok 5. Vypočítajte si výšku úroku, ktorý zaplatíte
Úrok z predchádzajúceho kroku vynásobte sumou vybratých peňazí. Ak vyberiete 13330 000 IDR, - vo vyššie uvedenom príklade je výpočet: 13 330 000 x 0, 0165 = 16, 50. Musíte zaplatiť úroky z výberu v hotovosti 219 945, - IDR.
Metóda 5 z 5: Ochrana vašich financií
Krok 1. Zvyknite si vykonávať platby včas
Čím neskôr je platba uskutočnená, tým vyššie sú RPSN, ktoré spoločnosť kreditnej karty stanoví. Ak zabudnete zaplatiť, okamžite dostanete platbu. Je veľmi pravdepodobné, že vás spoločnosť vydávajúca kreditné karty ihneď nahlási fakturačnému úradu, dokonca aj pred uplynutím 30 dní. Poškodí to vaše kreditné skóre do takej miery a bude dlho trvať, kým sa obnoví. Udržujte svoje skóre FICO vysoké tým, že preukážete, že ste spoľahlivým dlžníkom.
Krok 2. Sledujte zvýšenie úrokových sadzieb
Zákon vyžaduje, aby spoločnosti vydávajúce kreditné karty varovali 45 dní pred zvýšením úroku z účtu. Spoločnosť však neposkytne žiadne vysvetlenie, ak vzbudí záujem. Ak nedostanete vysvetlenie, kontaktujte spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, a zistite, prečo bola zmenená. Ak nevedia prísť na dobrú odpoveď, možno je načase zmeniť váš zostatok na inú kreditnú kartu.
Jeden rozumný dôvod na zvýšenie záujmu je z dôvodu pretrvávajúcich oneskorení alebo zlyhaní alebo z dôvodu nízkeho úverového skóre
Krok 3. Skúste znížiť APRN
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty podnikajú, aby zarobili peniaze. Nechcú znížiť vašu APRN len preto, že ste dobrý zákazník. Ak chcete byť odmenení za roky platenia včas, zavolajte spoločnosti, ktorá vám vydala kreditnú kartu, a presvedčte ju, aby zmenila úrokovú sadzbu na vašom účte.
- Predtým, ako sa s nimi spojíte, urobte si malý prieskum toho, čo je spravodlivé a primerané RPSN pre vaše skóre FICO.
- Potom sa s nimi spojte a pokúste sa znova vyjednať svoju APR na základe výsledkov tohto resetovania.
- Ak spoločnosť vydávajúca kreditné karty nesúhlasí, ihneď preveďte svoj zostatok na inú kreditnú kartu.
